科技巨子为什么推金融服务它们真想打垮银行吗

新一个10年逐渐的开端，Facebook正在开发加密钱银，谷歌也与花旗银行协作，让用户都可以顺畅检查账户，科技企业正在朝着名叫银行的大陆行进，到了2030年，银职业必定会与今日大不相同。

除了大型科技公司，还有许多金融科技企业也在向银行体系建议进攻。实际上，自2009年至今，银行股体现很不错。不过剖析师Mike Mayo以为，在未来10年里，由于银行与技能交融，银行股会有更好的体现。

银行的现状与未来

Mike Mayo在富国银行证券（Wells Fargo Securities）担任剖析师，专门研讨大银行，他说：我觉得银行与科技将会迎来黄金时代。终究银行会与技能交融。回看过去10年，它们是分隔的，各走各的路，各有各的危险，它们不断和谐。从现在开端，银行与科技职业将会建立愈加永久的联系。

在陈述中，Mike Mayo还以为银行没有多少挑选空间，它们不得不向科技投入许多资金。陈述还说：与其它职业比较，银行在技能方面的投入要高许多，已然投了这么多钱，它当然期望出资是有价值的。

惋惜，银行尽管投入巨资，报答却不显着，数字交融与数字交互的力度还不行；会不会一向低迷下去呢？未必，银行现已调整管理层，状况或许会好转。

Mike Mayo说：现在大多数大银行都设有CTO，未来银行CTO应该会取得更大的权利，可以跨过多条不同的事务线推行技能处理方案。银行与技能交融是一件功德，对一切人都有利。Mayo指出：交融是有利的：客户赢了，他们得到更好的服务；监管者与社会也赢了，由于银行的危险下降了；股东也赢了。

跟着数字技能的进化，终究银行将会变成隐形银行。在未来短短几年内，银行或许会逐渐退居幕后，与日常日子融为一体。ING首席创新官Benoit Legrand说：你想脱节一切的费事，所以银行将会变成隐形银行。

未来，语音银行将会扮演重要人物，许多事情可以终究靠Siri、Alexa、轿车或许手机App来完结。Moven创始人、作家Brett King猜测，今后用户或许会经过Alexa、Siri取得金融信息，或许会带上Facebook、苹果的智能眼镜，操作体系成为守门人，假如想连接到中心银行安排有必要取得守门人答应。

依照Brett King的想象，未来或许会呈现一个数字帮手掌控一切的局势。虚拟帮手供给商现已表达出协作的志愿。上一年12月末，亚马逊、苹果、谷歌、Zigbee Alliance建立一个安排，预备为智能宗族设备拟定敞开规范。Brett King还说：机器语音银行便是进化的方向。为什么？由于人类很懒。最开端时，咱们要去银行提取现金。现在只需翻开电脑，操作几下就行了，也可以翻开手机点几下完结付出。下一步便是向Alexa下指令，然后将可以将两欧元转给母亲。总归，越来越轻松，越来越懒。

科技企业的诡计

再看科技企业，它们确实想闯入银行这片大陆，但它们并不想成为银行。谷歌与花旗、加州信用协作社协作，仅仅想为谷歌Pay增加新的数字层。上一年，苹果与高盛协作，推出信用卡。和谷歌相同，苹果信用卡的财政处理大多交给协作同伴，它仅仅自己规划信用卡，将数字信用卡与数字钱包App整合。

尽管谷歌、苹果的产品并不相同，但两家公司有着相同的主意：它们不用成为像花旗、高盛相同的银行。金融科技顾问公司11:FS的研讨主管Sarah Kocianski指出，谷歌、亚马逊、Facebook和苹果的行进脚步与其说大步流星，不如说是缓步前行。

Sarah Kocianski剖析称：大型科技公司会持续增加服务，关于现有产品和服务来说，这些新增加的服务是非有必要的，它们并没有全面的银行服务。取得银行执照、维护好银行执照是一件危险很高的事，所以科技企业会持续与有执照的协作同伴协作。他还说，苹果应该会像谷歌相同，持续停留在付出空间，不会供给全面的银行服务。

在欧洲，现已呈现许多线上银行，比方Monzo、N26，它们瞄准科技用户的钱包。新加坡、香港也考虑推出新的数字银行执照，为科技企业扫清妨碍，让它们可以轻松供给金融服务。至于美国科技公司，由于遭到监管的约束，它们不会想着成为银行。

Accenture全球付出主管Sulabh Agarwal也有类似的观点，他以为，科技巨子成为银行没有意义，与借款商比较，科技公司的本钱报答率更高。Sulabh Agarwal还说：它们真的会变成银行吗？我觉得不会。不过科技公司会增加新服务，稳固自己的事务。谷歌、Facebook增加金融服务，仅仅想将客户锁在自己的App或许网站内，让他们发明广告收入。

不过Facebook加密钱银对银行来说是一大要挟，尽管现在Libra仍是一个试验项目，但银行现已有些紧张了。金融科技顾问公司11:FS的联合创始人Simon Taylo以为：从理论上讲，假如有20亿人从银行体系中取出存款，将钱存入Libra令牌，银行就会呈现挤兑。Facebook适当巨大，彻底有或许走通这条路，可是究竟会不会发作这样的事呢？详细还要看顾客问题怎么处理。

至于亚马逊，它现已进入商业借款，但没有进入消费银职事务。2016年时，亚马逊与富国银行协作，为学生供给借款服务，但没过多久就封闭事务。有报道说亚马逊正在与摩根大通商洽，预备推出账户查询服务，仅仅不知道终究是否真的会推出。

实际上，苹果、谷歌、Facebook对银行、金融服务有爱好，并不是由于它们想建一个存钱的当地，而是想取得银行金融数据，数据能成为挣钱机器。所以就眼下来说，科技企业只会供给部分金融服务，不会全面掩盖，并且还会活跃与现有金融安排协作，这步棋实际上适当高超。

关于顾客来说，科技企业进入银职业有什么优点呢？比较传统银行，科技企业的收费或许更低，给出的利息或许更高。为了诱惑客户，科技企业或许补助现金，或许供给其它福利。科技企业毕竟是体会专家，它们可以终究靠简略易用的App供给更棒的体会。

就眼下来说，在顾客的眼中，银行是银行，科技企业是科技企业，二者爱憎分明。谷歌、Uber推出金融服务时，之所以要与现有安排协作，其实也有不得已的苦衷。不过跟着时刻的推移，银行车牌的价值或许会逐渐下降。到了那一天，顾客心里或许会这样想：我这是在将钱存入科技企业。如此一来，当科技企业与银行同伴商洽时，就会有更高的话语权。由于在整个银行体系中，客户的联系是极为重要的，此刻科技企业现已掌控联系。

麦肯锡高档合伙人Asheet Mehta说：到了那一天，银行还会存在，可是它们有必要进化，届时要取得显着高于本钱本钱的报答将会很困难，这样一来银行就会逐渐的变像公共事业单位。